作为一个背着房贷、偶尔还得用消费贷周转的普通打工人，最近刷到央行的降息新闻，简直跟中了小奖一样开心！2026年一开年，政策红利就砸过来了——房贷利率连降、消费贷成本下调，还有央行明确说后续还有降息空间，这波操作直接让咱们的钱袋子能多捂点真金白银。今天就用大白话跟大家唠唠，这波降息到底能省多少钱，咱们该怎么抓住利好。
房贷党直接受益：公积金+商贷双降，月供少花几十到几百
最让人兴奋的就是房贷利率下调，不管是公积金贷款还是商业贷款，都有实打实的优惠。我自己是组合贷用户，这两天查了下还款计划，月供直接少了近百元，一年下来就是一千多，够给家里添点家电了。
先说说公积金贷款，根据2025年5月7日中国人民银行发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，2025年5月8日起新发放的公积金贷款已下调0.25个基点，而2025年5月8日以前发放的存量公积金贷款，从2026年1月1日起自动执行新利率，无需借款人主动申请 。具体利率调整后：首套5年以上2.6%，二套5年以上3.075%。给大家算笔明白账：首套房公积金贷款50万贷20年，之前月供2735.59元，现在降到2673.94元，每月省61.65元；二套房同样条件下每月省63.24元，30年总利息能省两万多。
商业贷款也没落下，2025年5月5年期以上LPR已降至3.5%，1年期3.0% 。如果你的房贷重定价日是1月1日，今年利率会自动调整；要是选了短周期重定价，早就享受到优惠了。我身边朋友首套房商贷120万贷30年，之前利率3.35%，现在调到3.2%，月供从5340元降到5270元，每月省70元，总利息能省近2.6万。
消费贷跟着降：借钱成本创新低，优质客群利率更划算
除了房贷，平时可能用到的消费贷、经营贷也迎来降息。根据央行2026年1月15日公告，1月19日起再贷款、再贴现利率下调0.25个百分点，银行资金成本降低后，消费贷利率也同步下行 。同时央行新增1万亿元民营企业再贷款额度，进一步带动普惠信贷利率下降 。
目前市场上多家银行的消费贷利率已降至3%以下，其中信用记录良好、收入稳定的优质客户，部分可拿到2.5%-3%区间的利率（具体以银行实际审批为准）。之前我想装修房子，咨询的消费贷年利率要4.8%，贷20万分5年还，每月要还3860元；现在利率降到3%左右，每月只需还3696元，总共能省9300元。不过要注意，消费贷利率因机构、客群不同有差异，监管明确要求各类贷款综合融资成本不超过24%，小额贷款公司新发放贷款未来需逐步降至1年期LPR的4倍以内（当前约12%）。
降息还没完：后续还有空间，这几点要注意
央行副行长邹澜1月15日在国新办新闻发布会上明确表示，2026年降准降息仍有一定空间，银行净息差企稳也为降息创造了条件 。不过大家要注意这几点，才能最大化享受优惠：
首先，房贷重定价周期可主动调整。根据中国人民银行2024年9月发布的《中国人民银行公告〔2024〕第11号》，自2024年11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商调整重定价周期，可选3个月、6个月或12个月，多数银行规定整个还款周期内只能调整一次 。在利率下行周期，选短周期能更快享受降息红利，但具体调整规则需以贷款银行的政策为准，建议提前咨询经办行。
其次，触发存量商贷利率加点调整有条件：当你的房贷利率加点幅度与最新全国新发放房贷利率平均加点幅度偏离高于30个基点时，可向银行申请调整，重新约定的加点幅度不低于最新平均加点幅度+30个基点 。
最后，消费贷要按需申请。虽然利率低，但也不能盲目借钱，避免背上不必要的债务，申请前要算清综合成本，确认自身还款能力。另外，商业用房最低首付比例已降至30%，有商办房需求的可以关注一下。
最后说句实在话
这波降息对咱们普通人来说，就是实打实的增收。房贷少还点、借钱成本低点，手里的可支配收入就多了，不管是用来改善生活还是储蓄应急，都是好事。而且政策明确支持刚需住房和实体经济，后续大概率还会有配套措施出台。
你们的房贷月供降了多少？有没有打算趁着消费贷利率低办理周转？欢迎在评论区分享你的情况，咱们一起聊聊怎么抓住这波政策红利！
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